اگر شما مانند بسیاری از سرمایه گذاران زرنگ و دانا هستید, شما با عصبانیت صرفه جویی برای دوران بازنشستگی. 401 (ک) حساب کارگزاری تخفیف و شاید ایرا راث نیز دارید. شما در مورد تخصیص دارایی و برخی از این شرایط سرمایه گذاری دیگر شنیده ام اما ممکن است هیچ ایده چگونه این امر به حساب های بازنشستگی خود را. اینجا جایی است که برای شروع اگر شما می خواهید یک راهنمای ساده برای کمک به شما در حرکت اغلب گیج کننده سبد سرمایه گذاری متعادل, دستکاری در سراسر حساب های متعدد و از جمله تمام دارایی های مالی خود را.
اهداف برای پول سرمایه گذاری من چیست?
پس انداز و سرمایه گذاری برای اینده عالی است. هنوز, کسب پول هدف نهایی نیست-دلیل نهایی برای ذخیره و سرمایه گذاری این است که پول برای نیازهای بعدی خود را, می خواهد, شرایط اضطراری و وارثان. قبل از ایجاد یک نمونه کارها متعادل, شما نیاز به لیست و سازماندهی اهداف بعدی خود را. با تعریف اهداف فعلی و بعدی خود را, شما در مسیر صحیح به ایجاد یک نمونه کارها متعادل هستید. اهداف شما نه در سنگ حک شده اند و نه جدول زمانی. به عنوان یک تخمین, اهداف کوتاه مدت ممکن است برای بعدی دو تا سه سال. مثلا, شما ممکن است بخواهید برای ذخیره برای تعطیلات و یا ایجاد یک صندوق اضطراری بزرگتر در طول چند سال بعد. اهداف میان مدت شامل برنامه هایی برای 3-6 سال پیش رو مانند پس انداز برای پیش پرداخت برای یک کاندو یا خانه است. اهداف بلند مدت خواهد شد بودجه با پول شما سرمایه گذاری در بازارهای مالی و دورتر به طور کلی هفت سال یا بیشتر. اهداف بلند مدت شامل بازنشستگی و پس انداز برای هزینه های کالج کودک خردسال است. این مرحله به اندازه کافی ساده به نظر می رسد, هنوز, در واقعیت, شما نیاز به صرف برخی از زمان وزن اهمیت اهداف بعدی خود را. اگر بیل گیتس یا وارن بافت نباشید احتمالا پول کافی برای تحقق هر یک از اهداف خود نخواهید داشت. پس از ایجاد یک تخمینی از اهداف مالی خود را و هزینه های خود را, شما نیاز به ادغام این بعدی می خواهد و نیاز خود را با حساب های مالی. بدیهی است که پس انداز بازنشستگی را به حساب جاری خود هدایت نخواهید کرد. همچنین بودجه بازسازی خانه یا تعطیلات پیش رو را در 401(ک) خود قرار نخواهید داد. در مرحله بعدی خواهید فهمید که برای اهداف بعدی خود کجا پس انداز کنید.
تقسیم کردن پس انداز خود را: کوتاه مدت یا بلند مدت?
بازنشستگی بلند مدت: هنگامی که شما نیاز به پول خود را تحت تاثیر قرار جایی که شما صرفه جویی و سرمایه گذاری. پس انداز بازنشستگی خود را به یک 401(ک), 4013(ب), سنتی یا راث ایرا. با مجازات خروج اولیه, این فقط حس مشترک است. اهداف بلند مدت قبل از بازنشستگی: دیگر اهداف بلند مدت پول, 7 سال و یا دورتر, می توانید به حساب کارگزاری سرمایه گذاری خود را. فقط به یاد داشته باشید که ارزش سهام و صندوق اوراق قرضه بالا و پایین رفتن, بنابراین هر گونه پول شما نیاز دارید در بعدی سرمایه گذاری نمی 5 سال در سهام و بلند مدت صندوق اوراق قرضه. بازارهای مالی بیش از حد فرار و نامشخص برای پول شما نیاز برای عوض کردن خانه در چهار تا پنج سال است. اگر شما در حال صرفه جویی برای فرزند خود را صندوق کالج, شما ممکن است بخواهید به در نظر گرفتن 529 طرح. اهداف کوتاه مدت میان مدت: این پول باید به یک حساب پس انداز رفتن, گواهی سپرده و یا اوراق بهادار خزانه داری کوتاه مدت. به این ترتیب شما می دانید که ارزش پول خود را هنگامی که زمان به تسویه حساب و پرداخت هزینه برای عروسی خانه عوض یا ماشین پرداخت خود را کاهش نخواهد یافت. مرتبط: مبانی صندوق اضطراری: چه زمانی, جایی که, و چقدر?
یک نمونه کارها متعادل است?
ریک فری, یک نویسنده و سرمایه گذاری کارشناس خوبی در نظر گرفته در مورد نمونه کارها متعادل چند سال پیش در یک نوشت Forbes. com مقاله. نمونه کارها متعادل به عنوان یک نوع استراتژی برای محافظت از پول خود را در برابر ضرر و زیان شدید زمانی که بازار نوسانات دوره ای خود را در نظر بگیرید. که در 2008, در میان رکود اقتصادی اخیر, بازدید کنندگان&ص 500 کاهش یافت 36.55%. اگر تمام پول خود را در بازار سهام سرمایه گذاری شد, سرمایه گذاری خود را از دست داده اند بیش از یک سوم از ارزش خود را. یک سبد متعادل برای نرم کردن نیش فراز و نشیب های بازار مالی طراحی شده است. و اینجاست که تخصیص دارایی وارد می شود. "تخصیص دارایی شامل تقسیم سبد سرمایه گذاری در میان دسته دارایی های مختلف, مانند سهام, اوراق قرضه, و پول نقد. فرایند تعیین که ترکیبی از دارایی برای نگهداری در نمونه کارها خود را یک بسیار شخصی است. تخصیص دارایی است که بهترین کار برای شما در هر نقطه داده شده در زندگی خود را تا حد زیادی در افق زمانی خود و توانایی خود را برای تحمل خطر بستگی دارد.”~کمیسیون بورس و اوراق بهادار (ثانیه) بنابراین, اگر شما یک جوان, بیشتر تهاجمی سرمایه گذار, شما خود را یک مقدار بیشتری از بازگشت بالاتر, بیشتر فرار سهام سرمایه گذاری و نسبت کمتر از پول نقد و اوراق قرضه سرمایه گذاری. از سوی دیگر, اگر شما بسیار ترس از همه اما کوچکترین قطره در ارزش سرمایه گذاری خود را و نزدیک به بازنشستگی, سپس شما درصد بیشتری از اوراق قرضه و پول نقد سرمایه گذاری و مقدار کمتری از سهام و سهام وجوه خود را.
یک مورد مثال: چگونه بریجت و ریکاردو نمونه کارها را متعادل می کنند
بریجت و ریکاردو یک زن و شوهر, و در اینجا وضعیت مالی خود را به عنوان مثال استفاده کنید: بریجت و ریکاردو هر دو 35 ساله و یک کودک در راه. زن و شوهر است صرفه جویی تا خرید یک خانه, علاقه مند به صرفه جویی برای کالج فرزند خود و همچنین صرفه جویی برای بازنشستگی خود را. خود را ترکیب ارزش خالص $60,000 است. پول را برای اهداف کوتاه مدت و میان مدت خود جدا می کنند زیرا این پول باید مایع بماند و ارزش ثابتی را حفظ کند. بنابراین sav 20,000 پس انداز برای خانه خود را پرداخت, نقدی اضطراری و دیگر اهداف کوتاه مدت در بانک گواهی سپرده سرمایه گذاری. در اینجا این است که چگونه بریجت و ریکاردو اهداف خود را با پس انداز و سرمایه گذاری خود ادغام می کنند.
| کوتاه مدت | کوتاه مدت | میان مدت | بلند مدت | |
|---|---|---|---|---|
| هدف | تعطیلات دیزنی لند | صندوق اضطراری | پیش پرداخت خانه | بازنشستگی |
| هزینه/هدف تخمینی | $2,000 | $10,000 | $30,000 | $198,000/ $1,000,000 |
| تاریخ هدف | جولای, 2018 | اسپ | ژانویه, 2020 | 2049 |
| مقدار ذخیره شده | $0 | $8,000 | $7,000 | $30,000 |
| بودجه (پس انداز در هر ماه) | $90 | $150 | $575 | $500* |
* هدف بازنشستگی نرخ بازده سالانه 7 درصد را در نظر می گیرد. سهم 500.000 دلار در ماه بین سالهای 2016 و 2049 در زمان بازنشستگی ادامه دارد. با توجه به تاثیر ترکیبات, زن و شوهر تنها کمک 2 204,000 به منظور دستیابی به 1 1,000,000 در دوران بازنشستگی (منبع). این زوج نسبتا پرخاشگر هستند و با تخصیص دارایی برای سرمایه گذاری های بلند مدت خود 70 درصد در صندوق های سهام و 30 درصد در صندوق های اوراق قرضه راحت هستند. بریجت و ریکاردو تخصیص دارایی: 70% سهام و 30% اوراق قرضه: در اینجا چگونه در حال ایجاد یک پرتفوی متعادل با خود 4 40,000 در صندوق های بلند مدت: 2 28,000 ($40,000 ایکس 70%) در سهام متنوع صندوق های متقابل 1 12,000 ($40,000 ایکس 30%) در اوراق قرضه متنوع صندوق های متقابل هنوز, در حال حاضر که زن و شوهر در مورد تخصیص دارایی خود تصمیم گرفتند که چگونه وجوه را در 2 حساب خود-401(ک) و حساب کارگزاری سرمایه گذاری – توزیع کنند. در اینجا راز ایجاد یک نمونه کارها متعادل در سراسر حساب: تمام حساب های سرمایه گذاری متمایز خود را در نظر بگیرید, 401(ک), حسابهای کارگزاری و کارگزاری به عنوان یک کل, هنگام ایجاد تخصیص دارایی خود را. بریجت و ریکاردو نمی دانند چگونه سهام و وجوه متقابل خود را بین بازنشستگی 401(ک) و حساب کارگزاری سرمایه گذاری غیر بازنشستگی تقسیم کنند. یک قانون ساده این است که دارایی های مشمول مالیات بالاتر را در حساب بازنشستگی قرار دهید تا پرداخت مالیات و دارایی های کم مالیات را در حساب کارگزاری سرمایه گذاری مشمول مالیات به تعویق بیندازید. در یک دنیای کامل, این بدان معنی است که بسیاری از بریجت و ریکاردو hol 12,000 منابع صندوق اوراق قرضه را به رفتن 401(ک) و 2 28,000 صندوق سهام را به حساب کارگزاری.هنوز, زن و شوهر تنها $10,000 در حساب کارگزاری خود و 3 30,000 در حساب بازنشستگی. بنابراین در اینجا این است که چگونه تصمیم می گیرند پول خود را در حالی که تخصیص دارایی خود را حفظ می کنند متعادل کنند: 12,000 دلار تمام سرمایه گذاری های صندوق اوراق قرضه خود را در 401 ک) قرار می دهند. سپس 18000 دلار از سرمایه گذاری های صندوق سهام خود را در 401 کی قرار دادند. که برگ های باقی مانده $10,000, در حساب سرمایه گذاری کارگزاری تخفیف خود را به سرمایه گذاری در سهام وجوه متقابل. حساب 1: 401 دلار 12000 دلار در صندوق های شاخص اوراق قرضه متنوع
$18,000 در صندوق های شاخص سهام متنوع
30000 دلار در حساب 401 دلار
حساب 2: حساب کارگزاری سرمایه گذاری تخفیف account 10,000 در شاخص سهام متنوع وجوه حساب 3: سی دی (گواهی سپرده) cash 20,000 نقدی کوتاه مدت در سی دی. به طور کلی: خود Their 40,000 سرمایه گذاری های بلند مدت اختصاص داده شده با 70% در صندوق های سهام و 30% در صندوق های اوراق قرضه. این پول ها بین 401(ک)و حساب های کارگزاری سرمایه گذاری خود در 401(ک) و حساب کارگزاری تقریبی 70% سهام خود را-30% تخصیص صندوق اوراق قرضه. تمام سپرده های جدید به حساب 401 (ک) با 40 درصد به صندوق های شاخص اوراق قرضه و 60 درصد به صندوق های سهام تقسیم می شوند. مشارکت های جدید در حساب سرمایه گذاری همیشه در صندوق های سهام سرمایه گذاری می شود.
تعادل هر ساله
هنگام ایجاد یک نمونه کارها متعادل نیازی به کامل بودن ندارید. تا زمانی که شما در همگی تقریبی هستید, که خوب است. هر ساله تخصیص دارایی از پیش تعیین شده خود را دوباره بررسی کنید و سرمایه گذاری ها را در تمام حساب های بلند مدت خود بررسی کنید تا اطمینان حاصل کنید که هنوز با درصد مورد نظر شما مطابقت دارند. اگر نه, فروش برخی از سهام در بیش از نشان دارایی کلاس و خرید سهام در صندوق های کم. یا شما به سادگی می توانید پول جدید به کلاس دارایی است که نیاز به افزایش مرتکب. این تعدیل سالانه تخصیص دارایی به عنوان توازن مجدد شناخته می شود. اگر شما واقعا احساس اضطراب یک بار در یک چهارم نیز خوب خواهد بود اما هر بیشتر از که و شما احتمالا فقط ایجاد استرس های غیر ضروری برای خودتان و نه خیلی خوب انجام می دهند. به یاد داشته باشید به نظر بلند مدت! برای ایجاد یک نمونه کارها متعادل ادغام صرفه جویی و سرمایه گذاری برای شما. با ساخت خاصی که پول خود را مناسب برای بهترین خدمت به اهداف خود سرمایه گذاری شروع می شود. شما متوجه خواهید شد که تمام اهداف خود را در نمودار ذکر نشده است. این زوج قصد دارند پس از تولد کودک پس انداز صندوق کالج جونیور را شروع کنند. تحویل سریع:
پولی که طی 5 تا 7 سال نیاز دارید نباید در بازار سهام باشد.
برای وجوه بلند مدت, ایجاد یک تخصیص دارایی. سپس تقسیم تا سرمایه گذاری خود را در سراسر حساب, برای دیدار با تنظیمات تخصیص دارایی های خود را.
سالی یک بار تعادل خود را حفظ کنید تا نمونه کارها متعادل خود را حفظ کنید.
بهترین شانس! شما فقط با یادگیری این اصول شروع خوبی دارید. خواندن توصیه می شود: باید شما واقعا "سرمایه گذاری در چه می دانید"? اعتبار عکس: جرمی توماس
